Benedikt Lotz
Joschi Häußler

BLACKBOX FINANZEN

Wie Sie Ihre inneren Hürden überwinden, finanziell umdenken und intelligent investieren

Benedikt Lotz
Joschi Häußler

BLACKBOX FINANZEN

Wie Sie Ihre inneren Hürden überwinden, finanziell umdenken und intelligent investieren

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3. Auflage 2020

© 2018 by FinanzBuch Verlag,

ein Imprint der Münchner Verlagsgruppe GmbH

Nymphenburger Straße 86

D-80636 München

Tel.: 089 651285-0

Fax: 089 652096

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Redaktion: Judith Engst

Korrektorat: Dunja Reulein

Umschlaggestaltung: Marc-Torben Fischer

Umschlagabbildung: shutterstock/Number1411

Satz: ZeroSoft, Timisoara

Druck: GGP Media GmbH, Pößneck

eBook: ePubMATIC.com

ISBN Print 978-3-95972-164-6

ISBN E-Book (PDF) 978-3-96092-303-9

ISBN E-Book (EPUB, Mobi) 978-3-96092-302-2

Inhalt

Vorwort

Einleitung

Die Autoren

Warum dieses Buch?

Finanzielle Selbsteinschätzung

Wissenstest Finanzen und Investment

Finanzielle Herausforderungen des 21. Jahrhunderts

Herausforderung Rente

Niedrigzinsniveau

Konsummentalität

Risikoaversion

Sparmentalität statt Investitionsfreude

Inflationsrate

Finanzielle Bildung

Die Deutschen und ihre Finanzen

Zahlen und Fakten

Beliebte Finanzprodukte der deutschen Sparer

Finanzielle Intelligenz

Einstellungen und Glaubenssätze zum Thema Geld

Positive Glaubenssätze

Sachwert versus Geldwert

Der Geldfluss

Glück und Geld

Investment

Magisches Dreieck

Was ist Risiko?

Anlageklassen und -möglichkeiten

Staatlich geförderter Vermögensaufbau

Warum Sie investieren sollten

Sieben Regeln des Investierens

1. Investieren Sie nur in etwas, das Sie auch verstehen

2. Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb

3. Hin und her macht Taschen leer

4. Gewinne laufen lassen und Verluste konsequent begrenzen

5. Nicht jedes Investment passt zu jedem Investor

6. Lassen Sie die Zeit für sich arbeiten

7. Agieren Sie bei Aktien und Fonds emotionslos und nüchtern

Ihr finanzielles Haus

Notgroschen – kurzfristig

Mittelfristiger Vermögensaufbau

Langfristiger Vermögensaufbau

Die staatliche Förderung

Absicherung

Der passende Investitionsbetrag

Was macht einen guten Anlageberater aus?

Das neue volkswirtschaftliche Dreieck

Schlusswort und Fazit

Anmerkungen

Vorwort

Wir Deutschen können stolz sein auf unsere Errungenschaften der letzten Jahre. Wir haben seit langer Zeit einen funktionierenden Sozialstaat, und niemand muss heute ohne Obdach und Lebensmittel auskommen. Deutschland ist eines der Länder mit dem höchsten Lebensstandard und dem größten Wohlstand auf der Welt.

Diesen privaten Wohlstand verspielen wir allerdings zunehmend im aktuellen Umfeld von Niedrigzinsen und anziehender Inflation. Unsere Ignoranz gegenüber den finanziellen Herausforderungen der kommenden Jahre leistet dieser Entwicklung weiteren Vorschub. Die entscheidenden Themen werden nur zaghaft ausgesprochen und, wenn überhaupt, allenfalls langsam angegangen. Wohlstand und der Lebensstandard vergangener Tage bleiben einem immer kleineren Teil der Menschen im Land vorbehalten.

Es wird höchste Zeit, sich mit dem Thema Geld zu beschäftigen. Die Menschen vertrauen unserem Sozialstaat nach wie vor. »Der Staat wird später schon für uns sorgen«, sagen sie. Es bleibt die Hoffnung, dass sich der Staat die hohen Sozialausgaben in den nächsten Jahren überhaupt noch leisten kann. Speziell beim Thema Rente ist das jedoch fraglich. Denn das klassische Umlageverfahren scheint angesichts des starken Ungleichgewichts zwischen Beitragszahlern und Rentnern als Lösung möglicherweise ungeeignet zu sein. Einen alternativen Lösungsweg für die Rentenproblematik der nächsten Jahre in Deutschland hat bis zum jetzigen Zeitpunkt niemand aufgezeigt.

Dazu kommt das niedrige Zinsniveau, welches das Sparen für spätere Tage immer unattraktiver macht. Statt sich den Veränderungen im finanziellen Umfeld anzupassen und sich nach alternativen Lösungen umzuschauen, verschließen sich die meisten Deutschen dem Thema Finanzen und räumen dem langfristigen Vermögensaufbau zur privaten Altersvorsorge nicht mehr die notwendige Priorität ein. Wird doch ein kleiner Anteil des Monatssalärs gespart, dann folgen wir Deutschen bei der praktischen Umsetzung des Sparens eher dem alten Spruch: »Was der Bauer nicht kennt, frisst er nicht.« Genau diese Einstellung bewegt viele Bundesbürger dazu, »altmodische«, aber scheinbar bewährte Anlageformen wie Sparbuch, Bausparvertrag oder klassische Garantieprodukte zu besparen. Diese Mentalität birgt jedoch ungeahnte Risiken für die Zukunft, die in diesem Buch schonungslos offengelegt werden.

Was können Sie vom Inhalt dieses Buches erwarten?

• Sie erfahren, wie Sie Ihr Geld gewinnbringend und risikoarm investieren können.

• Sie erhalten einen Überblick über die Finanzsituation der privaten Haushalte in Deutschland.

• Sie werden die Höhe der gesetzlichen Rente, die Sie wirklich erwartet, selbst berechnen können.

• Sie lernen die Grundregeln des Investierens kennen.

• Sie erfahren, wie Vermögende ihr Geld investieren und vermehren.

• Sie lernen die wichtigsten Anlageformen anhand von verständlichen Erläuterungen kennen.

• Sie erhalten die Entscheidungsgrundlagen, um zwischen sinnvollen und weniger sinnvollen Anlagen zu unterscheiden.

• Sie erhalten konkrete Empfehlungen, wie Sie mit Ihren bestehenden klassischen Lebensversicherungen und Bausparverträgen umgehen können

• Das Buch befähigt Sie, endlich auf Augenhöhe mit Ihrem Bank-und Anlageberater zu sprechen.

Einleitung

Die Autoren

Benedikt Lotz

Investment und Ingenieurwesen passen nicht zusammen? »Doch, selbstverständlich!«, sagt Benedikt Lotz. Er vereint beide Themengebiete und hat es sich seit fünf Jahren zur Aufgabe gemacht, die Sinnhaftigkeit und Sicherheit der langfristigen Aktienanlage mit seiner ingenieurhaften Genauigkeit und Sachlichkeit, mit logischen und praktischen Beispielen an viele Menschen weiterzugeben.

Seine Vision besteht darin, dass sich der deutsche Bürger endlich vom konservativen Sparer zum selbstbestimmten und mündigen Investor und Anleger entwickelt. Wenn es nach ihm geht, steigt die Aktienquote in Deutschland in der nächsten Dekade von aktuell unter 10 auf dann über 20 Prozent. Mit seiner Begeisterung und Leidenschaft für Aktien schafft er es immer wieder, Menschen aus allen Berufen und Gesellschaftsschichten für dieses Thema zu begeistern.

Lassen auch Sie sich durch seine einprägsamen und anschaulichen Beispiele von den Vorteilen der Aktienanlage überzeugen. Auf seinem Investment-Blog Investmentingenieur.de schreibt er regelmäßig über diese Themen. Kontaktieren können Sie ihn unter folgender Adresse: mail@investmentingenieur.de.

Joschi Häußler

Wie viele Menschen geben ihre Träume auf und tauschen diese gegen Sicherheit ein? Joschi Häußler hat selbst eine lange Zeit nach dieser Philosophie gelebt. Er war acht Jahre lang im Staatsdienst bei der Polizei tätig. Gerade in den letzten Jahren war es nicht die Arbeit selbst, die ihn antrieb, sondern lediglich das achso wichtige Geld. Er tauschte also Zeit für Geld. Geld sollte nach seiner heutigen Überzeugung aber niemals einen solch hohen Stellenwert bekommen, dass ein Mensch ihm hinterherläuft und sich dafür ausbeuten lässt.

Joschi Häußlers Vision lautet: Jeder Mensch in Deutschland muss unabhängig von sozialem Stand, Verdienst oder akademischem Abschluss das Recht haben, sich an der Volkswirtschaft, das heißt am Produktivkapital der Wirtschaft, zu beteiligen. Häußler glaubt daran, dass jeder Mensch darüber aufgeklärt werden muss und dass es sinnvoll ist, sich an großartigen Unternehmen zu beteiligen.

Warum dieses Buch?

Die finanziellen Herausforderungen des 21. Jahrhunderts können wir nur lösen, wenn wir alte Denkmuster beiseitelegen und anfangen, alternative Lösungen zu finden. »Wer bewahren will, muss verändern!«

In den vergangenen Jahren haben wir als Berater jedoch festgestellt, dass viele deutsche Bürger Aktien und Unternehmensbeteiligungen sowie die Themen Geld und Finanzen fast schon fürchten wie der Teufel das Weihwasser. Doch werden wir Deutschen mit dieser Einstellung keinen Schritt weiterkommen.

Die finanzielle Bildung in Deutschland ist über alle Altersgruppen hinweg, vorsichtig ausgedrückt, sehr bescheiden. In der Schule und in über 95 Prozent der Studiengänge spielen finanzielle Themen gar keine oder eine sehr untergeordnete Rolle. Es ist daher nicht verwunderlich, dass Versicherungs- und Finanzthemen bei den Bürgern ähnlich beliebt sind wie Magen-Darm-Verstimmungen.

Ein Bericht der Frankfurter Allgemeinen Zeitung brachte es am 16. Mai 2011 auf den Punkt: »Lieber zum Zahnarzt als zur Bank«.¹ Das ist zum Teil natürlich nachvollziehbar, da man als »durchschnittlicher« Anleger im Finanzdschungel und Versicherungswirrwarr kaum mehr durchsteigt. Letztlich ist jedoch nur eine Person dafür verantwortlich, dass Sie Freiheit, Glück und Sicherheit finden und dass es Ihnen an nichts fehlt: Sie selbst!

Mit diesem Buch verfolgen wir das Ziel, Ihre Denkweise im Hinblick auf Geld und Finanzen zu ändern. Sehr viele interessante und umfassende Bücher behandeln die Themen Finanzen, Investment, Börse bereits ausgesprochen detailliert, und das gilt ebenfalls für die Rentenproblematik. Dieses Buch soll aber gerade Einsteigern, die sich noch wenig mit dem Thema Finanzen auseinandergesetzt haben, einen möglichst umfassenden Überblick mit einfachen und einprägsamen Beispielen verschaffen. Es soll zum Umdenken anregen und zusätzlich eine Grundlage schaffen, damit Sie den Grundstein Ihrer finanziellen Freiheit für sich und Ihre Familie legen können.

Unser Ziel ist es, so viele Menschen wie möglich am weltweiten Wirtschaftswachstum zu beteiligen. Wir möchten Sie auf Ihrem Weg in die finanzielle Freiheit unterstützen und außerdem die extrem ungleiche Verteilung des Gesamtvermögens etwas ausgleichen.

Dafür ist eine grundlegende finanzielle Bildung notwendig, die in Deutschland leider noch nicht in ausreichendem Maße vorhanden ist. Geld und Finanzen sind nach wie vor Tabuthemen. Negative Emotionen und Erfahrungen des Einzelnen tragen dazu bei, dass bei vielen Menschen Misstrauen, Skepsis und teilweise sogar Angst herrschen, was sich letztlich in einem unguten Bauchgefühl niederschlägt, sobald das Thema Finanzen zur Sprache kommt. Am Ende handelt es sich dabei um eine riesige Blackbox, die nur wenige durchschauen und noch weniger verstehen und auslesen können!

Mit diesem Buch wollen wir diese Blackbox für mehr Menschen öffnen, die Zusammenhänge verständlich erklären und vor allem die Vorurteile abbauen, die Sie womöglich bei Ihrer finanziellen Entwicklung behindern. Dieses Buch soll Sie einen großen Schritt weiterbringen und Ihnen dabei helfen, Ihre eigene finanzielle Situation auf den Prüfstand zu stellen.

Wir können Sie nur dazu ermuntern, über den Tellerrand zu schauen und auch einmal Entscheidungen gegen die allgemein anerkannte Meinung zu treffen. Es wird Ihre finanzielle Situation langfristig verbessern, nicht immer der Herde hinterherzulaufen.

Wir hoffen, dass Sie nach dem Lesen dieses Buches bei Ihrer nächsten Geldanlageentscheidung genauso gründlich vorgehen wie bei der Buchung Ihres Sommerurlaubs oder der Wahl Ihres Smartphones. Immerhin ist die Chance hoch, dass die Entscheidung für die richtige Geldanlage Ihnen den nächsten Urlaub oder das nächste Mobiltelefon finanziert.

Gehen Sie mit uns den entscheidenden Schritt in die richtige Richtung. Sie werden die Grundausbildung im Bereich der Finanzen durchlaufen. Und damit: Herzlichen Glückwunsch zum Kauf dieses Buchs und willkommen in Ihrer ersten Unterrichtsstunde! Nach der Lektüre dieses Buchs werden Sie sich länger mit dem Thema Finanzen auseinandergesetzt haben als der Durchschnittsdeutsche in seinem gesamten Leben! Und vor allem werden Sie sehen, dass sich der Einsatz wirklich lohnt.

Finanzielle Selbsteinschätzung

Bevor Sie mit der Lektüre dieses Buchs fortfahren, möchten wir Sie dazu ermuntern, sich einmal kritisch über Ihre finanzielle Situation Gedanken zu machen und Ihre Grundhaltung zum Thema Finanzen zu erforschen. Folgende Fragen werden Ihnen dabei helfen.

Wie bewerten Sie Ihr aktuelles Einkommen?

• ( ) Als zu niedrig.

• ( ) Als angemessen.

• ( ) Als überdurchschnittlich.

Wie beurteilen Sie Ihr Nettovermögen?

• ( ) Als zu niedrig.

• ( ) Als angemessen.

• ( ) Als überdurchschnittlich.

Auf einer Skala von 1 (sehr schlecht) bis 10 (ausgezeichnet) – Wie beurteilen Sie Ihre vergangenen Investitionen?

Auf einer Skala von 1 (sehr gering) bis 10 (Experte) – Wie schätzen Sie Ihr Wissen zum Thema Geld, Finanzen und Investment ein?

Haben Sie exakte Finanzpläne und wissen Sie genau, was Sie wollen?

Haben Sie einen Coach für finanzielle Dinge?

Sparen, oder besser, investieren Sie pro Monat wenigstens 10 bis 20 Prozent Ihres Einkommens?

Wie lange könnten Sie von Ihren Ersparnissen leben, ohne aktiv etwas dazuzuverdienen?

Wie viel Zeit haben Sie in den vergangenen zwölf Monaten für das Thema Finanzen aufgewendet?

Falls Sie bereits Finanzprodukte gekauft oder Anlageverträge abgeschlossen haben – wissen Sie, wie diese funktionieren?

Können Sie absehen, wann Sie von den Erträgen Ihres Vermögens und Ihrer Anlagen werden leben können?

Würde es Sie befriedigen, wenn sich die nächsten fünf Jahre finanziell genauso entwickeln würden wie die vergangenen fünf Jahre?

Wie fühlen Sie sich, nachdem Sie die Fragen beantwortet haben?

Gleichgültig, welche Antwort Sie auf die letzte Frage gegeben haben: Nach der Lektüre dieses Buches werden Sie sich in Bezug auf Ihre Finanzen besser fühlen. Durch dieses Buch erhalten Sie den nötigen Impuls, um die richtigen Schritte in Richtung Ihrer ganz persönlichen finanziellen Ziele mit Mut und Selbstvertrauen zu machen.

Wir wünschen Ihnen dabei viel Ausdauer und Erfolg. Damit Sie sich langsam an das umfangreiche Thema herantasten können, starten wir auf der nächsten Seite mit einem kleinen Quiz, bei dem Sie Ihren Kenntnisstand auf die Probe stellen können. Viel Spaß dabei! Wenn Ihnen das allerdings jetzt zu Beginn zu viele Fragen sind, dann lesen Sie direkt auf Seite 21 weiter und beantworten Sie die Quizfragen anschließend.

Wissenstest Finanzen und Investment

1. Welche Geldanlageform halten Sie für die langfristig lukrativste?

a. Sparbuch/Tagesgeld

b. Edelmetalle

c. Klassische Lebensversicherung

d. Bausparvertrag

e. Aktienbeteiligung

2. Um wie viel Prozent ist der DAX zwischen 1948 und 2018 durchschnittlich pro Jahr gestiegen?

a. 2,3 Prozent

b. 8,5 Prozent

c. 3,7 Prozent

d. 12,4 Prozent

e. 5,9 Prozent

3. Welches Vermögen würden Sie aufbauen, wenn Sie monatlich 100 Euro über 40 Jahre bei 8 Prozent jährlicher Wertentwicklung anlegen und die Erträge jedes Jahr reinvestiert würden? (Werte gerundet)

a. 56.000€

b. 324.000€

c. 502.000€

d. 112.000€

e. 246.000€

4. Welches der folgenden Unternehmen ist nicht im Deutschen Aktienindex DAX enthalten? (Stand 2018)

a. SAP

b. Lufthansa

c. BMW

d. Nestlé

e. Siemens

5. Welcher prozentuale Anteil der 30 größten deutschen Unternehmen gehört deutschen Investoren?

a. 55 Prozent

b. 100 Prozent

c. 6 Prozent

d. 37 Prozent

e. 74 Prozent

6. Aus wie vielen internationalen Unternehmen setzt sich der weltweite Aktienindex MSCI World zusammen? (Stand Juni 2018)

a. 211

b. 30

c. 1644

d. 500

e. 2018

7. Wie hoch wäre Ihr gesamter Dividendenertrag, wenn Sie über die vergangenen zehn Jahre eine Summe von insgesamt 50.000 Euro in BASF-Aktien angelegt hätten?

a. 3500€

b. 19.000€

c. 11.000€

d. 7800€

e. 920€

8. Welche der folgenden Geldanlagemöglichkeiten sind Sachwertanlagen?

a. Gold

b. Immobilien

c. Bausparvertrag

d. Aktien/Aktienfonds

e. Sparbuch

f. Staatsanleihen

Antworten: (1): e; (2): b; (3): b; (4): d; (5): d; (6): c; (7): b; (8): a, b, d